다들 알거라고 생각하지만 사회초년생이나 막 성인이된 사람들이 혹시 모를수도 있을까봐 써봐. 틀렸거나 정정할 부분 있으면 댓글로 알려줬음 좋겠어. 만약 내가 대출쪽은 전혀 모른다! 라는 사람이라면 길더라도 꼭 끝까지 읽어보길 바라. 피가 되고 살이되고 인생을 말아먹지 않기 위한 필수지식이니까! 기초적인 대출의 간단한 개념과 흐름. 그리고 어떤 순서로 받아야하는지 등을 정리해보았어. 도움이 되길 바랄게. 1. 대출의 개념과 용어 (1) 원금과 이자 가장 먼저 알아볼 것은 "돈" 그자체야. [원금]은 내가 빌린 금액을 말하는 거야. 만일 내가 500만원을 빌렸다면 원금은 500만원 인거징. 근데 은행이 500만원을 빌려주고 500만원을 그대로 받으면 은행의 이득이 없자낭? 오히려 빌려주는 동안에는 은행이 그 돈을 쓸수 없으니까 오히려 손해라고도 볼수 있엉. 그래서 빌려주는 대신 "렌탈비" 의 개념으로 걷는2 돈이 바루 [이자]야. 일년에 몇퍼센트 만큼을 렌탈비루 받는거징. 그리고 이 퍼센트의 비율을 "금리" 라고 부르는거야. 근데 일년에 한번은 너무 길자나! 익들의 월급을 일년에 한번 준다면 얼마나 슬프게써! 그래서 한달에 한번 받는게 일반적이야. 예) 원금 500만원, 연 금리 15%. -> 500만원 빌리시면 원금의 15%(금리)를 렌탈비(이자)로 내세용 근데 12달로 나눠서 한달에 한번씩 내시면 감사용 ^^ (2) 거치와 상환 빌렸으면 이제 갚아야겠징? 상환의 방식은 크게 세가지가 있어. "원리금균등상환", "원금균등상환", "만기일시상환" 이얌. 잉? 그게 머냐고??? 넘모 어렵다고? 괜찮아 하나씩 설명해 줄게. [원리금균등상환]&[원금균등상환] 둘다 "원금과 이자를 매달 낸다"라는 공통점이 있어. 매달 원금의 일부와 이자를 합쳐서 갚는거징. 그런데 두 방식은 차이가 있어. 집즁해!! 쪼끔 어려울수도 이써!!! 우선, 이자는 어떻게 계산된다고 했지? 맞아 원금 기준이야. 원금의 몇프로~ 라는 식이지. 근데 원금을 매달 나눠내면 원금이 점점 줄어들잖아. 그럼 이자는 어떻게 되지? 당연히 이자도 줄어야겠지. 500만원의 5프로 였는데 490만원의 5프로면 당연히 더 싸져야지! 이때 원금을 균등하게 똑같이 나눠서 매달 같은 원금을 내고 거기에 이자를 합쳐서 내는게 "원금균등"이야. 예시)1월 원금 10만+이자 5만 =15만, 2월 원금 10만+이지 4만 5천=14만 4천, 3월 원금 10만+이자 4만=14만...... 근데 매월 이자가 달라지는것도 불편하구 초기이자가 넘모비싸서 싫다면 "원리금균등"상환을 하는거야.
이건 처음에는 원금을 조금만내고 이자를 많이 내면서 매월 상환할 금액을 동일한 액수로 맞추는거얌. 점점 내는 원금 비율이 높아지고 이자가 적어지는 구조로 만드는거지. 예시) 1월 원금 5만원+이자 5만= 10만원, 2월 원금 6만+이자 4만= 10만원, 3월 원금 7만원+3만원=10만원 ...... 물론 실제로는 이자가 저렇게 확줄지 않는데, 이해를 돕기 위해서 과장한것임을 알려뒁. 그래프로 그려보면 이런 모양이얌.
![[정보/소식] (스압) 대출에 대한 개념과 대출하는 순서 | 인스티즈](http://file3.instiz.net/data/cached_img/upload/2023/04/10/15/c3cce4d04ee7252752905b854d561743.jpg)
그래서 결론적으로 뭐가 더 싸냐고? 큰 차이는 아니지만 원금균등상환이 약간 더 적은 이자를 내. 그럼 [거치]라는건 뭘깡? 이건 처음부터 너무 많은 금액을 내는것이 부담스러우니 "일정 기간동안은 원금은 그대로 내비두고 이자만 내겠습니다. 그 이후에 원리금을 함께 상환하겠습니당~" 하는 거얌. 이걸 거치기간이라고 불러. 물론 거치를 하면 그 기간동안 원금을 상환하지 않으니까 장기적으로는 이자를 더 내야 하는거얌. (2) n금융권 1금융, 2금융 이런말을 들어봤지? 사실 법적인 용어는 아니고 사람들이 편하게 금융회사의 티어를 구분해 놓은 거야. [1금융] 우리가 익히 아는 은행들이야. 국민, 우리, 하나, 신한 등등. 그리고 인터넷은행인 카카오와 케뱅도 1금융권이야! 1금융의 장점은 지점이 아주 많아서 이용하기 쉽고, 앱이나 홈피도 잘되어있어. 그리고 금리가 비교적 싸고, 신용도에 영향을 가장 적게 줘! 단점은 대출 조건이 가장 까다롭다는 거야. [2금융] 잉? 근데 보험사나 증권사 캐피탈 같은건 뭐얌? 응! 그게 바로 2금융권이야. 추가로 금고나 저축은행, 중소지역은행 등도 2금융권으로 분류해. 근데 여기서 주의할 점이 있어! 농협이랑 신협은 중앙회만 1금융권이고, 단위농협, 신협은 2금융권이야. 으잉? 그걸 어떻게 구분하냐고? 농협이름이 "NH농협은행 XX지점" 이라면 중앙회고, "xx(동네이름)농협 xx지점"같은 식이면 단위농협이얌. 1금융보다 대출조건이 덜 까다롭다는게 장점이고, 단점은 금리가 더 비싸고 신용에 영향을 더 줘. [3금융] 보통 우리가 "대부" 라고 부르는게 바루 3금융이야. 리드코프, 산와머니, 러쉬앤캐쉬, 미즈사랑 등등등 돈 빌려준다고 광고하는 곳들 있지? 그게 3금융이야. 금리가 비싸고 신용도에 영향이 커. 근데 3금융도 법의 테두리 안에 있어. 그래서 불법 추심이나 비싸긴 해도 말도 안되는 금리를 적용하지는 못해. 여기까지가 우리가 받아도 되는 대출의 한계선이야. [4금융] 개인돈이나 불법사채업자들이 여기에 해당돼. 사실 이넘들은 금융회사가 아니라서 4금융이라고 부르면 안되지만 편의상 그렇게 불러. 드라마나 영화보면 포장마차 뒤집어 엎고 집에 와서 깽판치고 신체포기각서 쓰고 그러는 장면 많이 봤지? 그게 얘들이얌. 물론 요즘엔 그렇게 까지는 안해. 하지만 시도 때도 없이 하루에 수십통 연락한다거나 집이나 회사로 계속 찾아오거나 가족과 지인에게 알리며 대신 갚으라고 하는 등 불법 추심행위는 여전해. 익들은 절대 이쪽은 쳐다도 봐서는 안돼. 2. 대출 받는 순서 익들이 대학생이나 청년이라면 아래의 순서로 대출을 알아보는 것을 추천행. 단, 개인돈 사채, 대리입금 등등은 절대 해서는 안되는 인생 말아먹는 지름길이얌. 1. 한국장학재단 (대학생만) 익이 대학생이라면 한국장학재단에서 생활비대출을 받을 수 있엉. 소득기준이 넘으면 안빌려줄수도 있는데 웬만한 부자집아니면 될거얌. 한 학기에 최대 150만원을 빌려주는뎅 꼭 150만원을 다 빌릴필요없고 5만원 이상 5만원 단위로 필요한 만큼만 언제든지 빌릴수 있엉. 근데 승인날때 부모님께 문자가 가는건 주의해야행. 상환도 내가 취업하거나 소득이 생길때까지 기다려줘! 직장구하거나 일정 소득 발생할때까지 상환을 유예해주고 그 이후에 갚으면 됑. 2. 보험계약대출 (보험 있는 사람만) 들어놓은 보험이 있고 그 계약자가 본인으로 되어있다면 보험계약대출을 받을수 있엉. 보험을 해지하거나 만기가 되면 낸 보험료를 돌려받자너? 그 금액을 미리 땡겨서 대출해 주는거다~ 라고 생각하면 돼. 그래서 대출한도도 해지/만기환급금 내에서 가능하고, 이자도 아주 저렴해. 내가 받을돈 미리주는 셈이니까! 3. 1금융권대출 대학생이거나 사회초년생인데 별볼일 없는 직장이라면 받기 힘들수도 이썽. 하지만 금융권을 알아볼땐 반드시 1,2,3의 순서로 시도해야해. 3금융으로 갈수록 신용에 영향이 크다고 했징? 그래서 내가 1,2,3 순서로 받았다면 다 받을수도 있었던 걸 3금융을 먼저 손대면 신용이 떡락해서 1금융이 거절할수도 있는 댕청댕청한 상황이 벌어질수 있엉. 4. 정부지원대출 (햇살론 유스, 긴급생계지원 등) 정부에서도 청년이나 취약계층 등을 위한 상품을 마련하고 있엉. 그 중 햇살론 유스는 청년을 위한 상품으로 고금리 2,3금융 이용이 불가피한 청년들을 구제해주기 위해 만든 거야. 정부가 보증하는거니까 당연히 3금융 같은곳 보다 금리가 저렴하겠징? 그리고 안전하자나! 서민금융진흥원 홈페이지나 앱을 통해서 자세히 알아볼수 있엉. 5. 2금융권 대출 아까 말했듯이 보험사, 증권사, 캐피탈 등등인데 위 순서로 다해봐도 안되면 시도해 볼만은 해. 금리도 좀 비싸고 신용도도 약간 타격이 있지만 급하면 써볼만한 정도야. 잘 갚으면 큰 문제도 없구. 6. 3금융권 대출 (진짜 진짜 힘든상황 아니면 비추) 이쪽은 정말 지푸라기라도 잡는 심정으로 받는건데, 여기까지 왔다는건 내 신용은 이미 거의 걸레짝이 됐다는거고, 아주 힘든 생활을 하고 있다는 걸거야. 익들은 이런 상황에 놓이지 않기를 바라니 자세히 적지 않을게. 긴글 읽어줘서 고마오!!!! 모쪼록 익들의 건전한 금융생활에 조금이나마 보탬이 되기를 바라. 그럼 아디다스~~
